最近有个很可爱的客户，总喜欢问为什么，例如，你为什么给我推荐这个产品？为什么不是其他呢？
那关于，百万医疗险的推荐逻辑，我写了一篇文章。事实上，也早有此番心思。
关于百万医疗险推荐逻辑，我主要概括了为三个点。“核保结果”、“产品责任”与“续保”，根据侧重点的不同，这三个条件的重要性没有先后顺序，尽量全部满足才是最好的。
下面说第一项，核保结果。
如果一个客户，没有任何体检异常，没有过住院病史，那是非常好的，只要符合健康告知，市场上所有产品都可以买，随意选，任性挑。而如果客户有过体检异常，或住院病史，那就要根据客户的既往及现在的健康状况，去市场匹配适合他的产品，来达到最优的核保结果。术语上，这个叫做逆选择，通俗解释就是，不是你去选择保险公司，而是保险公司去选择你，要不要接受你这个客户，以什么条件去接受。
举个已有的几个例子，来尽量表达清楚，让客户明白这个选择过程。
案例一：年有个客户既往病史，在二十年前患过腿部骨骼良性肿瘤。
查过市场很多百万医疗产品，太平财险医保无忧、众安尊享一生，安联臻爱，人保安康保等，不符合健康告知项：“目前或过往患过下列疾病或症状：良/恶性肿瘤”，且智能核保中的疾病项目没有此类疾病，所以不能投保。
而通过智能核保且标体的产品里，有“平安E生保”“复星联合乐享一生”，综合考虑公司品牌，理赔时效及客服电话接通速度等因素，最终选择投保平安健康E生保。
虽然这两个产品都欠缺院外癌症特效药这个产品责任，且复星联合乐享一生是保证续保五年，平安为不保证续保产品，但至少能买，根据平安的市场体量，及品牌重视程度，续保也不会差。
案例二：年某客户，既往病史肝血管瘤4.54×3.89cm，未手术，其他信息字数限制暂不描述。
疾病史不符合健康告知：“目前或过往患过下列疾病或症状：良/恶性肿瘤”。查询市场大部分产品后，平安E生保，对血管瘤直径大于3厘米，拒保。众安尊享一生，对血管瘤、血管畸形及其并发症除外责任。其他有些公司，例如太平洋财险不接受人工核保，或例如安联财险智能核保无此项疾病，所以不能投保。
最后选择，核保结果，相对较好的太平财险医保无忧，“接受肝血管瘤小于5cm，且从未被建议治疗，肝功能及肝脏超声检查正常，无不适症状”。太平对此客户核保结论为“对肝血管瘤及其并发症不承担赔付责任”。
虽然太平财险，对此项疾病相关责任除外了，但也是最好的结果了，最起码有承保机会，发生其他疾病还是可以报销的。
这是健康因素，对核保结果的干扰，产生的一个产品选择的逻辑。
不排除市场有不问健康，没有健康告知的百万医疗产品，个人认为没有风控则不会长久，属无奈选择的下策，暂且忽略。
下面说第二个点，产品责任。
以前讲过，高保额，不限制社保内外用药，有1万免赔额，医院普通病房，是百万医疗基本责任。
随着市场竞争，及客户的需求提升，不同公司都对百万医疗产品，进行了多元化设计。
例如，“住院医疗垫付服务”，通过小额度，医院接触，帮助客户垫付医疗费用，解决客户短期资金压力，这个垫付服务，有的产品可以客户自付1万以上就可以申请，有的产品则是需要客户发生符合合同约定的“重大疾病”才可以。
还有宣称对部分癌症有治疗奇效的“质子重离子治疗”，例如目前国内已经成熟且对外医院，医院，不符合产品责任是不可以报销的，除非此产品责任涵盖“质子重离子医疗”责任。
因为保险合同都是事先拟定好的格式合同，所以几乎所有产品的免责里，都有一条“医院或指定医疗机构药房购买的药品”是不可以报销的。因为现实种种客观阻碍，医院药房买不到某种药是肯定会有发生的。此时，合同如果能报销，医生处方需求的治疗药品，肯定是最好的，虽然目前这种院外药还仅限于癌症特效药。（癌症特效药的价格百度能查到）
有的公司产品还可以附加某专项疾病的特需部治疗报销。特需部能享受更好的医疗条件，不属于合同约定的普通病房，除非另有特别约定外，一般百万医疗对特需病房产生的医疗费用不能报销。
还有目前众安独家创新的特种进口药品费用医疗责任，国家规定的种罕见病报销，这些都是很用心，且很有竞争力的产品责任。
除了以上提到的这些亮点，还有住院津贴，重疾保险金等等，不过我认为这些锦上添花的东西不是选择的重点，所以个人主观选择忽略。
对于以上责任的选择，每个人侧重点不一样，不过，多多益善确实是没错的。
续保因素
百万医疗保险产品，几乎市场每家公司都有，包括财产险公司，寿险公司，健康险公司……琳琅满目。因为是新产品，出现时间短，缺少历史理赔数据参考，但又参与涉及人群广，所以保监对这部分监管特别用心。
碍于《健康保险管理办法》的硬性规定，财产险公司不允许出保证续保的长期产品，所以，目前财产险公司百万医疗只能合同外特约“不会因客户健康状况的变化及历史理赔，而拒保或单独调整保费”。
但实际上，只要这个产品在保司出现赔付率过高，导致因为这个产品对保司产生经营亏损，还是有统一停售的风险的。所以对某些公司出的百万医疗险而言，整个市场客户体量就尤为重要，只有体量大，大数法则才会更接近精算预期，对冲掉可能出现的亏损风险。（特别贵也可以对冲风险）
随着社会的发展，数据的丰满，政策的完善，监管略有放松，市场就出现了，（费率可调）保证续保15年,20年版的百万医疗产品。有合同和监管的约束，保证续保的产品，肯定会比不保证续保的更让人安心，所以保证续保是很大竞争力和客户需求点。
这些需要结合，以上提到的核保结论，及客户需求，产品责任综合考虑。
细心的朋友会发现，有一个网红热门产品，我没有提到，“支付宝好医保”，支付宝好医保最近也出了保证续保20年的百万医疗，而且包含了硬核的住院垫付，质子重离子，与癌症院外药，产品责任确实没得挑。我不提他是因为我不能卖，没提成我就不想干，介绍给客户，到时候再因为是我介绍的，咨询找我，理赔找我，浪费自己时间精力，给别人做嫁衣我不干，想买自己去，理赔我可以协助，每年给我30%保费的咨询费就可以了。
没拿任何一家公司好处，及广告费，实事求是叙述客观事实，不存在诋毁。靠专业挣钱问心无愧。以上是我的认知，及个人主观看法，如有错误，及观点，也欢迎批评指正。
清炒慢炖彭欢