不晓得众人有没有这类感触：无论客户年数多大也许多小，如今碰到一个强壮的准则体，就似乎中奖同样！绝大多半客户都有着或大或小的强壮题目，咱们给客户建设强壮险，便是一个归纳评价大大小小的强壮题目，对投核保以及来日理赔的影响水平的进程。
做为营业人员，无论你是不是情愿，你都肯定明白这些，不然来日肯定会碰到许多许多的拒赔，客户也会是以对你绝对流失约心！试问，假设客户不相信你了，你还如安在保障行业安身？
如今的保障墟市，曾经此后前的客户选择代劳人，越来越转向代劳人选择客户的时候（假设你还处于被客户挑、以至还返佣的条理，那末要小心，你就将近被淘汰了！）。这不是说客户多了（也许代劳人少了），而是由于相符投保准则的客户越来越少，许多看似强壮的客户，原来曾经流失了置备保障的资历！
关于代劳人来讲，不相符投保请求的客户，在来日也许会给自身带来无穷的费事，以至有也许毁了你的出路；
关于客户来讲，随意找一个不业余的代劳人买保障，到头来也许买的保障根基就没用，岂不是误了大事？
上面，笔者对保障核保中的罕见病做了一个归纳梳理，供众人进修参考。如下实质是通识性实质，相符大多半环境下的核保规则，但最后事实理当以各大保障公司的最后核保事实为准。
分类篇
一、肿瘤、肿块、瘜肉、结节等疾病
多半为良性，多数也许产生癌变，寻常环境下：
（1）趋势良性、且甲状腺性能寻常者，寿险可准则体承保，重险和调理险需除外；
（2）有恶性疑忌的，直接拒保。
（1）如为天真性乳腺增生、且不伴随此外病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均准则体承保；
（2）若非天真性增生，然则良性囊肿、结节的（寻常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险都可准则体承保，但调理险需除外；
（3）若非天真性增生，单趋势良性的结节（寻常BI-RADS分级为III类），寿险可准则体承保，但重疾险和调理险均需除外；
（4）有恶性疑忌的结节（寻常BI-RADS分级为IV类及以上)，均拒保。
小的胆囊瘜肉多为良性，大的瘜肉则也许病变，寻常环境下：
（1）瘜肉大小≤1cm、且无病症者，寿险可准则体承保，重疾险和调理险需除外；
（2）瘜肉大小＞1cm、且有病症或有病变疑忌者，需改期投保。
仅寿险可准则体承保，重险和调理险均需除外肩负。
已明白恶性的肿瘤（即癌症）或不能明白性质的肿瘤（含白血病）、肿块，均拒保。
二、妇科类疾病
宫颈炎、宫颈腐化可产患病变，核保时紧要看病变环境，寻常环境下：
（1）轻度到中度、且无病变者，可准则体承保；
（2）重度或有病变者，不予承保。
分红天真囊肿和多囊卵巢归纳征。天真囊肿较量寻常，而多囊卵巢归纳症，是一种内渗出疾病，也许伴随高血压、高血脂、高血糖等并发症，寻常环境下：
（1）天真囊肿，寿险、重疾险都可准则体承保，调理险需除外；
（2）多囊卵巢归纳症、但无血汗管危险成分的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、抽烟史等），可准则体承保。不然，会加费或拒保。
仅寿险可准则体承保，重疾险和调理险均需除外肩负。
重疾险和寿险可准则体承保，调理险需除外肩负。
重疾险和寿险可准则体承保，调理险需除外肩负。
三、消化系统疾病
乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感化的肝脏炎症，是以乙肝病毒的感化环境对核保相当紧急，寻常环境下：
（1）乙肝病毒带领、或乙肝小三阳，肝性能寻常、且不曾调节也无此外肝病的，可寻常承保；
（2）肝性能反常、且伴随此外肝病或有调节的，也许会加费也许不承保；
（3）乙肝大三阳，寻常需加费，严峻者不予承保；
（4）任何表率的乙肝康福都不承保。
脂肪肝，遵循水平深浅、及肝性能环境，核保事实各有不同，寻常环境下：
（1）轻度脂肪肝，且肝性能没有反常、不伴随此外肝病者，可寻常承保；
（2）肝性能反常、或伴随此外肝病者、需加费或不予承保；
（3）中度及以上脂肪肝，寻常需加费，严峻者不予承保；
（4）任何环境的重度脂肪肝康福都不承保。
胆结石和胆囊炎可引发肝性能伤害，核保中需懂得肝性能环境，寻常环境下：
（1）没有病症、且肝性能寻常者，寿险和重疾险可寻常承保，调理险需除外；
（2）有病症或肝性能反常者，寿险和重疾险也许加费或不承保，调理险则也许不承保；
（3）若胆囊已切除，寿险和重疾险可寻常承保，调理险需除外胆管结石。
肝血管瘤是一种罕见的良性肿瘤，但数目较多、体积较大、或病症显然的血管瘤，须要举办调节，寻常：
（1）无病症的肝血管瘤，寿险、重疾险可准则体承保，调理险需除外；
（2）有病症的肝血管瘤，寿险、重疾险和调理险，均需改期到痊可此后承保。
消化性溃疡，也许会有穿孔、大出血、水肿阻碍、疤痕等并发症，寻常环境下：
（1）天真性溃疡、保守调节成就佳、且幽门螺杆菌已被肃除的，寿险、重疾险都可准则体承保，调理险需除外；
（2）有较重病症者（如出血或频频杂发），寿险、重疾险需加费，严峻者不予承保，调理险均不承保。
永恒胃炎者也许会产患病变，须要遵循胃炎的病变环境来核保，寻常环境下：
（1）非减弱性胃炎、且无病变的，可准则体承保；
（2）减弱性胃炎、且无病变的，寿险可准则体承保，重疾险及调理险需除外；
（3）有病变的，同等不予承保。
寿险和重疾险可寻常承保，调理险需除外。
阑尾炎，寻常手术切除阑尾后便可治愈，但保守调节的阑尾炎有也许一再爆发，如有并发症，更也许危及性命，因而寻常环境下：
（1）已手术切除、且无后遗症，都可准则体承保；
（2）未手术调节者，寿险、重疾险可准则体承保，调理险需除外，但病发中的需改期至治愈后。
四、泌尿系统疾病
肾炎可伤害肾性能，常引发慢性肾炎，且可进展到肾病归纳征（血尿、卵白尿、肾减弱、高血脂、高血压、少尿、水肿等），寻常环境下：
（1）急性肾小球肾炎治愈时候高出6个月,且肾性能、血压和尿检均寻常者，可准则体承保；
（2）此外表率肾炎，重疾险和调理险寻常不承保，寿险可视病情加费或不予承保。
（1）尿向例及肾性能寻常的，寿险和重疾险都可准则体承保，调理险需除外
（2）不然，不予承保。
多半无病症，多数可引发高血压、肾性能反常，寻常环境：
（1）单发囊肿，大小不高出3cm，且无病症、无高血压及肾性能反常者，可准则体承保；
（2）不然需改期投保或不承保。
（3）高发囊肿，如消除多囊肾，可按单发囊肿核保，不然不承保。
寿险、强壮险和不测险，均不予承保，但可承保无身死肩负的险种，如纯年金、全能、投连险
遗传性疾病，假设父母有多囊肾，则儿女的遗传概率高达50%，且多半在35岁左右确诊，恐惧的是，多囊肾最后会进展成肾性能减弱，且寻常在60岁畴昔产生，寻常环境下：
（1）纵使肾性能寻常，30岁如下的，寿险和强壮险均不承保；
（2）30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、调理险均不承保；
（3）肾性能反常的多囊肾，均不承保。
五、心脑血管系统疾病
高血压的核保，须要遵循客户的年数条理和血压掌握环境来决计：
（1）年青人群的高血压，纵使掌握杰出，也须要加费，严峻的则不承保；
（2）末年人群的高血压，假设掌握杰出，也许寻常承保，掌握不良的则不予承保。
一种血管炎症，可并发心肌阻碍、心性能减弱、冠状动脉瘤、心律反常、范围动脉阻碍，寻常环境下：
（1）痊可1年、且无后遗症的，寿险、重疾险都可准则体承保；有后遗症的不予承保；
（2）关于调理险，痊可2年以上、且无后遗症的，才可寻常承保，痊可2年内或有后遗症的不予承保。
房（室）间隙缺损，也许致使心脏扩充及肺动脉高压，因而在寻常环境下：
（1）房（室）间隙缺损、但未做手术者，需改期至自行紧闭或手术治愈此后；曾经自行紧闭的，也许寻常承保。
（2）房(室)间隙缺损、且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症、且时候高出一年的，寿险、重疾险可寻常承保、调理险需除外；
颈动脉是大脑的紧要供血血管之一，颈动脉狭隘可形成脑缺血、脑阻碍，从而致使残疾或仙逝，因而，寻常环境下：
（1）轻度狭隘、无病症、且不伴随此外血汗管危急成分的，寿险可寻常承保；
（2）中度到重度狭隘的，寿险可加费或不承保；
（3）有病症、且伴随此外血汗管危急成分或商量手术的，均不承保；
（4）一齐水平的狭隘，重疾及调理险都不承保。
房性早搏寻常是良性的，而室性早搏寻常提示器质性心脏病，因而，寻常环境下：
（1）房性早搏，寻常可准则体承保；
（2）单源性室性早搏、且偶发（寻常≤5次/分钟）的，可寻常承保；
（3）频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律，视环境要加费或不承保；
（4）室性早搏四联律、三重性室性合并波、或此外繁杂性早搏的，均不承保；
（5）早搏同时伴随血汗管疾病的，寿险起码要加费，严峻者不承保，重疾和调理险均不予承保。
寿险、强壮险和不测险，均不不予承保，但可承保无身死、强壮险保额的险种，如纯年金、全能、投连险
寿险、强壮险和不测险，均不不予承保，但可承保无身死、强壮险保额的险种，如纯年金、全能、投连险
六、内渗出代谢系统疾病
糖尿病常伴随种种并发症，包含糖尿病足、冠芥蒂、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，寻常环境下：
（1）掌握杰出的糖尿病，寿险可加费承保，掌握不良的直接拒保；
（2）任何水平的糖尿病，重疾险和调理险均直接拒保。
肥胖是血汗管疾病的紧急引发成分之一，常伴随血压、血脂、血糖、心电图等目标反常，肥胖的紧要权衡目标是体质指数(BMI)，遵循BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的局限举办核保，寻常环境下：
（1）17≤BMI≤28，重疾、寿险、调理险，都可准则体承保；
（2）28≤BMI≤30，重疾险和寿险可准则体承保，调理险需加费；
（3）BMI≤17或BMI≥30，需加费或不予承保。
高脂血症，是冠芥蒂的高危启蒙成分之一，寻常环境下：
（1）轻度血脂增高者，可准则体承保；
（2）中度血脂增高者，需加费承保；
（3）重度血脂增高者，不予承保。
高尿酸血症的核保因素，紧要看尿酸增高的水平，寻常环境下：
（1）轻度至中度患者，寿险和重疾险可准则体承保；
（2）重度患者，寿险和重疾均需加费承保；
（3）任何水平的高尿酸血症患者，调理险均除外肩负。
甲状腺炎和甲亢的核保，紧要看病情水平和甲状腺性能，寻常环境下：
（1）若已调节、病情掌握杰出、且甲状腺性能寻常，可准则体承保；
（2）若病情一再爆发、或甲状腺性能反常，需改期投保。
痛风是由于嘌呤代谢凌乱、尿酸堆积于肉体的各个部位（如在关节）致使的疾病，寻常环境下：
（1）偶然爆发、且不伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险可准则体承保，调理险需除外；
（2）频频爆发、且伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险均需加费承保，调理险则拒保。
七、呼吸系统疾病
严峻肺炎者，可伴随肺纤维化、呼吸减弱、肺栓塞等并发症，寻常环境下：
（1）肺炎病发中的，直接拒保；
（2）卡氏肺囊虫肺炎、或大小胞病毒性肺炎者，不管是不是治愈，均拒保；
（3）此外表率的肺炎，痊可后3-6个月、且无后遗症者，都可寻常承保。
由结核分枝杆菌引发的感化性疾病，会累及浑身各系统，寻常环境下：
（1）调节中的肺结核，直接拒保；
（2）调节完毕、且无后遗症者，寿险和重疾险都可准则体承保，调理险需除外；
（3）调节后、且留有后遗症者，视后遗症环境，有多种也许。
需遵循年数、病情轻重水平来评价，寻常环境下：
（1）小于3岁者，不予承保；
（2）大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险可寻常承保，调理险需除外；
（3）大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险需加费承保，调理险需除外；
（4）重度哮喘者，同等拒保。
（1）急性支气管炎、且无短期一再爆发或病情牵延者，可准则体承保，不然按慢性支气管炎来评价；
（2）慢性支气管炎、且肺性能寻常者，可准则体承保；而肺性能反常者，则要视病情加费或不承保；
（3）喘气性支气管炎者，需按哮喘来评价，如有入院史，则需起码改期到出院后3个月（详细多长视病情决计），似乎时有抽烟习惯，则需加剧评点。
八、血液系统疾病
疾病而至的缺铁性血虚按病因评价，没有根底疾病的，根据血虚的水平评价：
（1）轻度血虚，寿险及重疾可寻常承保，调理险需加费；
（2）中度血虚，均需加费；
（3）重度血虚，均不承保。
一种遗传性溶血性疾病，轻者无需调节，重者需输血为生，会形成铁在体内积聚，并呈现心脏、内渗出器官以及肝和胰腺的伤害，感化的危险性增高。
（1）轻度血虚，寿险和重疾险，都可准则体承保，调理险需除外；
（2）中到重度血虚，寿险和重疾险均需加费或不承保，调理险除外或拒保。
寿险、强壮险和不测险均拒保，但可承保无身死肩负的险种，如纯年金、全能、投连险等
九、此外罕见疾病
核保的要点是出世时的体重，体重越轻的早产儿，发育反常的也许性越高，出世体重：
（1）小于g的，6岁内均不承保；
（2）-g的，6个月内均不承保；且1岁内不承保调理险；
（3）-g的，3个月内均不承保；
（4）若已过上述时限，且发育寻常者，都可准则体承保；如有反常，则依反常环境评价。
腰椎间盘优异患者，重者可损伤神经，寻常环境下：
（1）如无肢体麻木或活动阻碍，寿险及重疾可准则体承保，调理险需除外；
（2）如有肢体麻木或活动阻碍，寿险可准则体承保，重疾险需改期或除外，调理险需除外。
需遵循后遗症的环境举办评价，寻常环境下：
（1）痊可、且无后遗症者，可寻常承保；
（2）有轻飘后遗症者（如轻度跛行等,但不影响做事和生计），寿险和重疾险可准则体承保，调理险需除外；
（3）此外环境需视后遗症而定，寻常需除外或不承保。
白内障会致使失明，寻常环境下：
（1）未手术或手术后仍有眼力阻碍的患者，重疾险及调理险需除外，寿险可准则体承保；
（2）已手术、且未残留眼力阻碍的患者，都可准则体承保
再生儿黄疸多为生理性，也有多数病理性，如肝病、溶血性血虚等而至，寻常环境下：
（1）生理性黄疸（寻常2周内消退），消退后，可寻常承保；
（2）病理性黄疸需明白病因，详细视病因评价。
（1）G6PD轻度缺少、无病症、且无溶血、血虚、黄疸等并发症者，可寻常承保；
（2）此外视病情及并发症环境，寻常需加费或不承保。
排序篇
基根源则：保障的核保越正途，理赔也越正途。当你轻便地买一份保障时，理赔艰苦也轻易呈现。国内客户对保障公司落空信念的紧急起因之一是：保障代劳人的不业余和宽松的核保程序。严峻正途的核保程序是保障公司掌握危急的权谋，严峻核保方可宽松理赔。上面是重疾险中罕见疾病的核保规则。
1、甲状腺结节分为四种环境：
A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不高出1.5厘米且界限滑腻或明白，且无颈部淋逢迎肿大；除外甲状腺癌及其变化癌;
B、假设结节界限欠清，改期；
C、孕珠期间甲减，孕后复查寻常，准则体承保；
D、甲状腺结节术后复发（病理汇报结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。
2、乳腺结节置备分为五种环境：
A、半年内乳腺超声检验：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不高出2厘米且界限明白，且无腋窝淋逢迎肿大，除外乳腺癌；
B、假设腋窝淋逢迎肿大，改期；假设结节界限欠清，改期；
C、假设结节着末为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，准则体承保；
D、乳腺结节术后寻常（病理汇报结节为良性），复查乳腺B超寻常，准则体承保；
E、乳腺结节术后复发（病理汇报结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。
3、慢性宫颈炎，HPV阳性分三种环境：
A、半年内近来一次TCT（或活检）检验寻常或未见上皮内瘤变，准则体承保；
B、半年内近来一次TCT（或活检）检验，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；
C、半年内近来一次TCT（或活检）检验，HPV高危型阳性或CIN2/3，改期。
4、卵巢囊肿分三种环境
A、已检验过、非恶性：准则体承保；
B、PCOS（多囊卵巢归纳征），准则体承保；
C、囊肿直径大于5cm：改期。
5、子宫肌瘤：
A、直接小于5cm,准则体承保；
B、直径大于5cm：改期。
6、眷属病史：
A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；
B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；
C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。
7、胆囊瘜肉分两种环境：
A、瘜肉小于1cm，准则体承保；
B、瘜肉大于1cm，改期。
8、胆囊结石分两种环境：
A、结石小于3cm，准则体承保；
B、结石大于3cm，改期。
9、肾结石、膀胱结石、输尿管结石：
A、结石小于2cm，且肾性能寻常，准则体承保；
B、结石小于2cm，肾性能反常，改期；
C、结石大于2cm,改期。
10、急性肾小球肾炎：
A、治愈时候小于1年：改期；
B、治愈时候大于1年，且持续复查尿寻常，加费50点。
11、乙肝患者：
A、乙肝小三阳，肝性能寻常，加费50点；
B、乙肝大三阳，肝性能寻常，加费点。
12、（甲、乙、丙、戊）肝炎：
A、现症或存在的也许：改期；
B、曾经治愈：准则体承保；
C、HCV+，拒保
13、孕珠时间置备重疾险：A、寻常孕珠，孕珠时候28周内，寻常承保；
B、高危孕珠，改期；
C、孕珠时候28周+，改期。
14、梅尼埃病：性能中度到重度受损：除外承保。
15、耳朵干系疾病：
A、慢性中耳炎，除外承保；
B、聋（传导性聋、感音神经性聋、搀杂性聋、核心性聋），除外承保；
C、重度耳鸣，除外承保。
16、眼睛类干系疾病：
A、沙眼，已调节，无眼力损伤，准则体承保；
B、沙眼，重度：除外失明；
C、青光眼，无眼力损伤，准则体承保；
D、青光眼，有眼力损伤，除外失明；
E、白内障，无眼力损伤，准则体承保；
F、白内障，有眼力损伤，除外失明；
G、弱视，除外失明；
H、视线缺损，除外失明；
I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；
J、视神经病变（视神经炎、视神经减弱、缺血性视神经病），除外失明；
K、高度远视0度及以上，除外失明。
17、脾大，改期。
18、脊柱损伤（椎体破碎、椎体脱位、椎管变窄、怒放性损伤），无病症，除外。
19、急性胰腺炎：
A、治愈1年后无复发，加费50点；
B、治愈2年无复发，准则体承保；
C、一再爆发或酒精致使的，拒保。
20、哮喘病
A、小于3岁：改期；
B、3岁及以上：中度及以上，拒保；
C、3岁及以上，轻度，加费50点。
21、心脏瓣膜病A、心电图寻常，轻度反流：准则体承保；
B、二尖瓣合上不全：拒保
22、减弱性胃窦炎，拒保。23、脑中风病史，拒保。
24、心梗病史，拒保。
25、慢性阻碍性肺疾病，拒保。
26、支气管扩大兼并肺气肿或支气管受损，拒保。
27、肺气肿，拒保。
28、急进型肾小球肾炎，拒保。
29、肾盂肾炎，拒保。
30、肾病归纳征，拒保。
31、IGA肾病，拒保。
32、糖尿病，拒保。
33、高血压，拒保。（临界高血压置备巨大疾病保障加费承保）
34、中、重度肥胖，拒保。
35、重型地中海血虚，拒保。
36、冠芥蒂，拒保。
37、心脏早搏兼并高血压或脑血管疾病，拒保。
紧急提示：各保障公司核保事实存在差别；统一家公司不同时候核保不异的疾病也存在差别性，以上音信仅供参考。
备注：大部份核保事实都须要指定体检，保障公司支出体检花费；保障公司的核保规则是指向来日的，也便是您如今的体检事实大夫以为没干系，然则保障公司以为来日产生危急的概率较大，因而有加费、除外、拒保的也许。
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