最近一家保险公司出了个0等待期的定寿。
今天选了它，明天去世了，就能索赔。
65岁前猝死，还有50%的额外理赔。
创新贼大胆，前辈们在它面前无人生还。
但是事出反常必有妖啊！这个产品真这么好？
冷静下来，我们瞅一瞅。
它最独特的是，没有等待期！
而其他的产品，等待期再短，也得90天。
选它，等待期出险被拒赔的糟心事，就不会发生了。
它还有个与此配套的小设计，猝死额外赔。
65周岁前猝死，可以额外理赔50%的保额。
选了万的，35岁猝死，能拿到万。
天天加班、熬夜，还经常心悸的打工人，可太需要了。
这两个创新，确实很牛。
但是其他的地方呢？有没有太严格，或者缺斤少两的？
并没有，基础保障这块，也没落下。
免责很宽松。
清清爽爽只有法定的3条。
无证驾驶机动车，战乱毒品，这些别人在意的，它提都不提。
健康告知也很宽松。
心功能不全只有2级以上才需要告知。
（其他产品是2级也需要告知）
脑血管疾病这只问了脑中风（脑出血、脑栓塞）、脑血管瘤、脑血管畸形这确定的几个。
（其他产品是多是所有的脑血管疾病都得告知）
被拒保、被延期承保的事，也只问了2年之内的。
（其他产品大多问的是曾经，只要有过，就得告知）
没有等待期，免责很宽松，健康告知也很宽松。
这些正常的风控手段，保险公司全放弃了。
但是，朋友们，事出反常必有妖啊，天下真有这么好的事？
明面上看，等待期是保险公司给我们设的“绊子”。
在这个时间内，生病了、去世了，它不承担赔付责任。
但实际上，正因为有这个绊子，我们才能用极低的价格，选到保额贼高的。
30岁的人，一年花块钱，就能选到身故赔万的定寿。
杠杆率高达倍！
一旦没了这个“绊子”，保险公司的承保压力就大了。
一方面，得防着道德风险。
最最典型的就是骗保。
要不就是，用各种关系消除自己的医疗记录，带病投保，恶意骗保的。
要不就是，想方设法制造“意外”，杀妻骗保的。
比如前几天的新闻。
周某陆陆续续，给妻子选了保额高达万的意外险。
妻子呢一点也不知情，结果某天就被喂了药，陷入了昏迷。
周某借此制造了一场“意外”车祸，妻子当场死亡，周某重伤。
而妻子保单的受益人全是周某。
幸好保险公司发现了这件事，不然这种毫无人性的垃圾，就能拿到天价理赔款了。
对周某这样心怀恶意的人来，0等待期妥妥的就是财富密码啊。
另一方面，还得防着逆选择。
相比普通人，更愿意、更迫切选保险的是谁？
年纪大了，身体不太好了，甚至已经得了大病的人。
同理，什么样的人更需要0等待期的产品呢？
那些连等待期都等不了的人。
天天熬夜加班，总是心悸，感觉自己马上就要猝死的人。
自己生了大病，感觉活不了多久的人。
这些的人多了，保险公司花在理赔，花在调查上的成本势必会增高。
有人觉得，这是保险公司遇到的问题啊，跟普通人有啥关系？
关系大了！
保险公司的成本，在精算时是平摊到我们每个人身上的。
承保成本高了，我们普通人选它就会比一般产品要贵。
事实也确实如此。
30岁的男性，选大麦，保到60岁，缴费30年，每年元，
而擎天柱6号，同样的条件，每年就得元，贵了元。
缴费30年，就整整多交了元啊。
普普通通没啥歪心思的人，有必要多花这0多块钱吗？
我觉得，大多数人不需要。
一方面，寿险等待期出险的概率没那么高。
不像医疗险，重疾险，30天、90天内，查出个病来很容易。
但是90天内就死了，这个可能性真不高啊。
除非得了大病，病情极其严重。
但这样的人，根本过不了健康告知啊。
或者出了意外事故，意外去世。
但是块的意外险就能覆盖这个可能啊。
另一方面，这种创新太反常了。
在所有该风控的点都不风控，保险公司是慈善组织吗？
我们以小人之心度君子之腹，保险公司会不会在理赔的时候更严一点。
如果你在投保90天内出险了，保险公司势必会调查的更详细吧。
虽然符合规定，最后该赔的一定会赔。
但其中的理赔体验到底如何？可就冷暖自知了啊。
所以，身体挺健康，意外险也配好了的人，我不太建议考虑它。
但是，如果你死亡焦虑很严重，可能它还挺合适的。
毕竟0等待期，确实能帮你立刻建立起一条安全的后路。
万一猝死了，起码父母亲人还有些钱能挺过难关。
总之，好的坏的我都跟大家说了，具体怎么选就见仁见智了。
下面这4个，都有点小特色。
第一个非常适合立刻就想投上寿险，等待期都不想等的人。
第二个，前期保费特便宜，非常适合初入社会，资金不充裕的年轻人。
第三个，非常适合对婚姻有信心的夫妻，交一份钱，享受两份保障。
第四个，它是一款保额可以递减的定期寿险，专为身上有“巨额”房贷的朋友设计。
看完整个内容，我觉得我参破了一点人生道理。
鹬蚌相争，确实是渔翁得利啊。
打工人们卷到飞起，得利的是各路老板和资本家。
定寿市场卷到飞起，连0等待期的口子都给撕破了。
不过这次得利的是我们普通投保人。
咋说呢，开心的同时也感觉到了一丝丝悲凉啊。
再卷下去，你我会如何呢？
不敢想啊，不敢想。